Практическое введение в процентную ставку с использованием Python. Хорошее понимание процентной ставки поможет нам принимать более мудрые финансовые решения.
В сфере финансов проценты - это цена, взимаемая за взятые в долг. Хорошее управление капиталом и принятие финансовых решений во многом зависят от того, насколько мы понимаем процентную ставку и ее влияние на наше финансовое здоровье.
В этой статье мы собираемся изучить, как работает простой процент. На самом деле простой интерес для нас не редкость. Я буду использовать один из примеров из повседневной жизни, например, автокредитование, чтобы проиллюстрировать концепцию, лежащую в основе этого интереса. Хорошее понимание интереса поможет нам избежать множества финансовых ловушек.
Кроме того, я также продемонстрирую расчет процентов с помощью Python. Надеюсь, это поможет вам повторно использовать коды для создания собственного финансового калькулятора при финансовом планировании.
Необходимые библиотеки Python
- NumPy-Financial - https://numpy.org/numpy-financial/
Github
Оригинальные полные исходные коды, представленные в этой статье, доступны на моем Github Repo. Не стесняйтесь загрузить его (SimpleInterestRate.ipynb), если хотите использовать его для подписки на мою статью.
Простой процент (автокредит)
Простые проценты - это расходы по ссуде без начисления процентов. Простые проценты рассчитываются только с основной суммы ссуды. Типичным примером финансового продукта, основанного на простых процентах, является автокредит.
Например, мы покупаем автомобиль, взяв автокредит в размере 15000 долларов США под 4% годовых сроком на 5 лет. Здесь у нас есть несколько вопросов, на которые нужно ответить:
а. Какую общую сумму выплат мы произведем за пять лет? (Предположим, что мы платим вовремя каждый месяц)
Мы можем использовать приведенное ниже уравнение для решения проблемы:
Теперь давайте попробуем поместить уравнение в нашу первую программу на Python.
Строка 1–2: Импорт библиотек Python
Строка 5–7: Определите и присвойте значения всем переменным для расчета простых процентов.
Строка 8: примените уравнение простого процента, чтобы получить сумму начисленного платежа через 5 лет.
Общая начисленная сумма платежа (основная сумма + проценты) за пять лет составляет 18000 долларов.
б. Какая часть нашего ежемесячного платежа?
Мы можем оценить ежемесячный платеж по следующей формуле:
Давайте попробуем снова применить формулу в нашем скрипте Python. Мы можем использовать функцию Python Numpy pmt для расчета ежемесячного платежа.
Строка 1–3: определите все необходимые параметры (ежемесячная ставка, количество месяцев и сумма кредита) и присвойте им соответствующие значения.
Строка 4: Используйте функцию Python Numpy pmt для расчета ежемесячного платежа. Формула расчета заключена в функцию. (Примечание: исходное результирующее значение будет отрицательным, поэтому мы умножаем его на -1, чтобы получить положительное значение.)
Строка 5: отображение результата.
Ежемесячный платеж составляет около 276,25 доллара.
C. Какую сумму основного долга и процентов мы платим из нашего ежемесячного платежа?
Мы не выплачиваем ссуду равными суммами процентов и основной суммы (например, 138,125 долларов США (Основная сумма) + 138,125 долларов США (Проценты) = 276,25 долларов США). Наша ссуда выплачивается посредством амортизации, процесса регулярных платежей, который включает основную сумму и проценты. Проценты, взимаемые с текущего платежа, зависят от того, сколько мы еще должны по основной сумме кредита.
Например, в первый месяц рассрочки ежемесячная процентная ставка применяется к полной сумме займа. Во второй и последующие месяцы процентная ставка будет уменьшаться, поскольку текущая основная сумма была выплачена платежом за предыдущий месяц (см. Подробные сведения о расчетах ниже).
Основываясь на логике расчета, показанной выше, мы можем использовать Python для построения таблицы амортизации для наших ежемесячных взносов. Функции ipmt и ppmt библиотеки Python Numpy-Financial могут автоматически рассчитывать ежемесячные проценты и ежемесячную основную сумму, выплачиваемые за нас.
Строка 1: установите основную сумму на 15000
Строка 2: создайте массив Numpy с 60 терминами (5 лет * 12 месяцев).
Строка 3–4: Используйте функции Numpy-Financial ipmt и ppmt для расчета процентов и основной суммы, выплачиваемых каждый месяц. Все, что нам нужно, - это просто назначить функциям правильные параметры.
Строка 6–8: определите выходной формат выравнивания.
Строка 10–11: примените первый и второй формат вывода для отображения заголовка таблицы и первой строки записей.
Строка 13–16: Создайте цикл for и примените третий выходной формат для итеративного отображения выплаченной суммы основного долга, выплаченных процентов и оставшейся суммы основного долга.
Полученная в результате таблица амортизации даст нам четкое представление о ежемесячных процентах и основной сумме, которые мы выплачиваем из нашего ежемесячного платежа.
D. Как срок кредита влияет на процентную ставку?
Текущий срок кредита составляет 5 лет, процентная ставка составляет 4% годовых, а ежемесячный платеж составляет 276,25 долларов США. Допустим, банк предлагает нам еще один кредитный пакет на более длительный срок - 7 лет. 7-летний срок кредита с той же процентной ставкой 4% потребует от нас только ежемесячной выплаты 205,03 доллара США.
Это звучит как хорошая сделка - взять семилетнюю ссуду, потому что она избавляет нас от ежемесячных финансовых обязательств по ссуде. Однако давайте сравним накопленные проценты по 5-летним и 7-летним кредитам. Мы можем повторно использовать функцию Python Numpy-Financial ipmt для расчета ежемесячных процентных обязательств по 5-летним и 8-летним кредитам соответственно.
Строка 2–5: Повторите аналогичные коды, представленные в предыдущем разделе, чтобы использовать функцию Python Numpy-Financial ipmt для расчета ежемесячных процентов по 5-летней ссуде.
Строка 6: Поскольку Interest_paids представляет собой массив Numpy, который содержит ряд ежемесячных процентных сборов, мы можем использовать встроенную функцию sum, чтобы получить совокупный процент. оплачивается более 5 лет.
Строка 7: отображает совокупные проценты, выплаченные за 5 лет.
Строка 10–15: Повторите шаги, аналогичные шагам в строке 2–7, чтобы получить совокупные проценты, выплаченные за 7 лет, и отобразить результат.
Результат показывает, что совокупная выплата процентов по 7-летнему кредиту с той же процентной ставкой выше, чем по 5-летнему кредиту. Нет бесплатного обеда, чтобы взять более длительный срок ссуды с меньшими ежемесячными платежами. Хотя мы можем заплатить меньшую сумму взносов по 7-летней ссуде, мы должны платить больше процентов (дополнительно 647,83 доллара США) взамен.
Заключительные замечания
Как уже упоминалось, простой процент всегда применяется к оставшейся основной сумме. Мы не должны задерживать платеж, иначе оставшаяся основная сумма повлечет за собой дополнительные проценты.
Вместо этого один из способов снизить процентные ставки - это внеплановые / дополнительные платежи, которые могут снизить остаток по ссуде. Это ускорит возврат кредита быстрее, чем планировалось изначально. Однако здесь есть несколько соображений:
- Нам нужны дополнительные деньги, чтобы произвести такую дополнительную оплату. Прежде чем производить такой платеж, мы должны изучить собственное финансовое положение.
- Даже если у нас есть лишние деньги, есть ли лучший способ их потратить? Например, это может стоить использования дополнительных денег, чтобы начать инвестировать, чтобы получить больший дополнительный доход.
- Или у нас есть другие кредитные обязательства, такие как кредитные карты, которым может потребоваться более приоритетное внимание? Не забывайте, что в отношении некоторых долгов, таких как непогашенная кредитная карта, применяются начисленные проценты, которые могут сильнее сказаться на нашем финансовом состоянии.
Когда мы обладаем достаточными знаниями о процентах по кредиту, мы более готовы принять правильное финансовое решение для себя.
Желаю вам приятного чтения этой статьи.
Если вам понравилась моя статья по темам Python для финансов, не стесняйтесь подписаться на Medium. Я буду постоянно публиковать соответствующие статьи время от времени.
