Слово «кредит» происходит от среднефранцузского языка пятнадцатого века. В основном это означает «доверие». Человечество всегда пыталось найти способы оценки абстрактных понятий, таких как интеллект, достоверность и популярность. Итак, какова истинная методология объективной оценки этих субъективных аспектов?
Оценка субъективных представлений
В начале двадцатого века Альфред Бине и его коллега Теодор Саймон изобрели тест для измерения интеллекта и выявления учащихся, которые будут лучше учиться или, возможно, нуждаются в дополнительной помощи в школе. Вскоре после того, как этот тест был адаптирован для США психологом Стэнфордского университета Льюисом Терманом, он стал стандартным тестом IQ в стране. В последующие годы многие страны начали применять этот тест и до сих пор используют «тест интеллекта Стэнфорда-Бине» для оценки интеллекта людей.
Похоже, существуют аналогичные проблемы с оценкой финансовых рисков. Кредитный скоринг - один из способов оценить надежность потенциального заемщика при выплате своих долгов. Наиболее распространенным инструментом кредитного скоринга является оценка «FICO». Это статистический показатель, полученный на основе комбинации нескольких факторов, таких как предыдущая история платежей заемщика, его / ее фактические долги, продолжительность истории платежей, недавние кредиты и тип кредитов.
Оценка FICO человека обычно имеет числовой диапазон от 300 до 850, оценка более 740 представляет удовлетворительную кредитную историю, в то время как человек, имеющий оценку ниже 650, может в конечном итоге получить кредит с более высокими ставками, если не получит прямого отказа. Хотя FICO широко используется, он может принимать во внимание надежность только на основе его финансовых данных и имеет очень поверхностный подход к расширению охвата населения в целом.
Кредитный рейтинг и большая тройка
Для компаний существуют три крупных рейтинговых агентства, которые обычно называют «большой тройкой»: Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch Group. 95 процентов мирового рынка принадлежит «большой тройке» в совокупности. Они могут оценить доверие к национальным и международным корпорациям, а также к округам. У всех троих схожая рейтинговая система, и на самом деле они сообщают о бизнесе или стране и оценивают их как «инвестиционный рейтинг» или «спекулятивный рейтинг».
Кредитный скоринг в развитых странах
Как и системы кредитной отчетности, системы кредитного рейтинга различаются от страны к стране. В некоторых странах, таких как Франция и Португалия, сообщается только негативная информация. С другой стороны, в США, Великобритании и Канаде сообщается как положительная, так и отрицательная информация.
В Великобритании лицам, не имеющим права голоса (нерезидентам), сложнее получить кредит. В Германии есть шанс удалить отрицательный кредитный отчет, если он будет оплачен в течение шести недель.
Во всех этих округах есть огромные базы данных кредитных отчетов, что упрощает кредиторам оценку надежности потенциальных заемщиков. Точно так же инвесторам легче получить необходимый кредит, учитывая чистую кредитную историю. Однако для большинства людей в развивающихся странах отсутствуют надежные данные о кредитной истории.
Технология блокчейна Colendi в финансах
Colendi, децентрализованная платформа для микрокредитования и кредитного скоринга, основанная на блокчейне, предлагает своим пользователям финансовые паспорта с кредитными рейтингами. Оценка рассчитывается для обычного смартфона, социальные сети и транзакции обрабатываются алгоритмом машинного обучения на децентрализованной платформе блокчейна, где сохраняется конфиденциальность каждого. Более того, пользователям дается право контролировать свои кредитные рейтинги и делиться ими с продавцами по своему выбору.
Важность новой кредитной системы для развивающихся стран.
Все эти новые способы кредитного скоринга позволяют инвесторам управлять своим бизнесом и создавать возможности для людей во всем мире. Предоставление кредитного рейтинга позволит каждому принять участие в современной финансовой системе. По мере того как эти системы становятся все более и более распространенными в развивающихся странах и инвесторы получают доступ к кредитам с разумными процентными ставками, возможности трудоустройства и общее благосостояние будут увеличиваться. Как и технологические достижения в сельском хозяйстве и здравоохранении, развитие кредитных систем окажет огромное влияние на мировое общество.
Ссылки
Https://www.lowcards.com/psychometric-test-brings-credit-scores-undeveloped-countries-21489
Http://irssh.com/yahoo_site_admin/assets/docs/11_IRSSH-224-V3N1.131230845.pdf
Https://www.colendi.com/whitepaper
Https://www.slideshare.net/eleonoramartignoni/credit-rating-agencies-what-are-they
Https://www.verywellmind.com/history-of-intelligence-testing-2795581
