Микрострахование (т. е. страхование с небольшими премиями для людей с низкими доходами) не прижилось в развивающихся странах. Но две новые инициативы скоро будут предлагать микрострахование (MI) с изюминкой: MI с блокчейном и смарт-контрактами Обе включают страхование урожая. Когда случается экстремальное погодное явление — скажем, засуха или тайфун — мелкому фермеру, выращивающему кукурузу в Кении, или фермеру, выращивающему рисовые поля в Шри-Ланке, даже не нужно подавать заявление. Страховщик также не направляет специалиста по урегулированию претензий. Платеж по претензиям запускается автоматически смарт-контрактом с поддержкой блокчейна.

Программы микрострахования обычно изо всех сил пытаются привлечь фермеров. Уровень охвата в Индии, где правительство субсидирует страхование урожая, оценивается менее чем в 5 % мелких фермеров, имеющих право на участие в программе. Одна из причин — недоверие к процессу. Мелкие фермеры не верят, что им действительно заплатят, когда сезон дождей уничтожит их урожай, а если и заплатят, то выгоды дойдут до них слишком поздно.

Партнерство между Aon plc, страховой компанией; Oxfam, благотворительная организация; и Etherisc, фирма InsureTech; работает над тем, чтобы застраховать урожай для 3000 мелких фермеров, выращивающих рисовые поля в Шри-Ланке. Пилотная программа использует индекс данных о погоде в качестве триггера для смарт-контрактов, созданных на основе общедоступной цепочки блоков Ethereum. Если скорость ветра в определенном месте когда-либо достигает 75 миль в час в течение вегетационного периода, например, при сильном ветре тайфуна, платеж срабатывает автоматически. В конечном итоге программа может быть распространена на 800 000 шри-ланкийских фермеров.

Этот тип покрытия называется параметрическим страхованием, потому что оно не возмещает чистый убыток, но соглашается произвести платеж, если будет достигнут или превышен заранее определенный параметр события.

Это может быть стихийное бедствие, такое как землетрясение, тропический циклон или наводнение, где параметром или индексом является магнитуда, скорость ветра или осадки, соответственно, но это также может быть что-то более приземленное, например, задержка рейса авиакомпании, когда задержка рейса страховая выплата может быть вызвана задержкой более чем на два часа.

Прелесть параметрических покрытий в том, что они не вызывают споров, отмечает генеральный директор Etherisc Стефан Карпишек. Достаточно легко проверить скорость ветра с помощью согласованного «оракула» или источника правды, такого как отчет местной метеостанции. Не требуются специалисты по урегулированию претензий или страховые андеррайтеры. Программное обеспечение, а не люди, инициирует выплату претензий.

[Примечание: блокчейн – это всего лишь распределенная, защищенная от несанкционированного доступа цифровая книга, а смарт-контракт – это набор условий, записанных в блокчейне, чтобы транзакции (например, выплата претензий) срабатывает, когда выполняются определенные из этих условий.]

Задержки с выплатами по претензиям являются препятствием для «распространения» страхования урожая в развивающихся странах. Согласно одному отчету, в Индии «задержки с урегулированием претензий привели к тому, что 95 миллионов фермерских хозяйств не были застрахованы, несмотря на значительные государственные субсидии». Другой отмечает, что большое количество индийских фермеров «не получили никакой суммы претензии, даже когда они столкнулись с потерей урожая».

Традиционным страховым компаниям может потребоваться до одного года, чтобы урегулировать некоторые претензии по страхованию урожая, говорит Кристофер Шихан, генеральный директор WorldCover, еще одной фирмы, которая создает продукт страхования урожая на основе блокчейна. Страховщик должен прислать кого-то для оценки претензии, идет аудит, страховая компания может подать претензию в перестраховочную компанию, деньги могут быть отправлены через границу и так далее.

WorldCover ориентируется на мелких фермеров в Африке, где засуха вызывает постоянную тревогу. Например, фермер, выращивающий кукурузу в Гане, может получить право на иск, если в течение вегетационного периода выпадает менее 200 миллиметров осадков. Как только количество осадков будет измерено, платеж по требованию будет немедленно отправлен через службу мобильных денег, такую ​​​​как M-PESA.

Простота продукта имеет решающее значение в таких программах, добавляет Шихан. Вы не можете отправить мелким фермерам, выращивающим рис, 20-страничный документ с предложением страхования. Кто-то должен объяснить продукт лицом к лицу, например: «Если вы проведете семь дней без дождя, вы получите эту выплату…». Его фирма использует алгоритмы машинного обучения, чтобы адаптировать свои предложения для фермеров. Премии могут составлять от 5 до 10 долларов в год с выплатами от 100 до 200 долларов (хотя их можно увеличить). При срабатывании смарт-контракта на мобильный телефон фермера может прийти простое текстовое сообщение: «Дождя не было семь дней. Ваша претензия сработала. Вам заплатят через 24 часа».

По словам Шихана, найти заслуживающих доверия «оракулов» для случаев параметрического страхования — непростая задача. Национальная метеорологическая служба может быть хорошим «источником правды» при подтверждении урагана в США, но определение условий засухи в Гане может быть более проблематичным. Можно ли доверять местной метеостанции, использующей датчики дождя в качестве «оракула»? Или вместо этого вы пользуетесь метеорологической и спутниковой службой мониторинга окружающей среды, которая измеряет влажность почвы из космоса, но что может быть дороже?

Исторически для коммерческой страховой компании не имело смысла выписывать полис страхования урожая всего за несколько долларов (премия) в год, отмечает Карпишек. Это просто не стоит времени и затрат страховщика. Тем не менее, параметризация полисов страхования урожая может значительно снизить сложность бизнеса, а благодаря смарт-контрактам на основе блокчейна страховщикам потребуется меньше местных агентов, а «оракулы» заменят оценщиков на местах.

Параметрические покрытия все еще относительно редки в страховом мире, но их количество растет. Это позволяет лучше моделировать зависимость частоты от серьезности. Это аналог энергичного казино или «вига». Сначала рассчитываются шансы на безубыточность, затем для дома добавляется несколько базисных пунктов, «виг». Это становится прибылью казино или страховой компании. «Это устраняет большую часть неопределенности», которая обычно связана со страхованием, — говорит Лакер.

Традиционное страхование страдает от врожденного конфликта интересов, добавляет Карпишек. Тот же субъект, который управляет выплатами по претензиям, то есть страховая компания, получает прибыль, отказывая (или задерживая) выплаты. Это, возможно, лежит в основе недоверия фермеров к страхованию.

Однако, если этот критический процесс возьмет на себя программное обеспечение в виде смарт-контрактов, дефицит доверия в развивающихся странах может сократиться.

Первоначально опубликовано на financialit.net.