За последние несколько лет мы стали свидетелями появления нового поколения цифровых продуктов и услуг, которые вошли в лексикон страховой индустрии. А вместе с этим неизбежно возникает множество проблем, связанных с регулированием страхования. Страхование на основе использования, одноранговое страхование, алгоритмы машинного обучения, процессы страхования с консультациями роботов, страхование на основе блокчейна и Интернет вещей создают множество проблем. Insurtech пронизывает практически все аспекты страховой индустрии.

Регулирующие органы, поставщики технологий и страховые компании часто сталкиваются с такими вопросами, как:

  • Вызывает ли цифровой маркетинг и рекламная деятельность требования лицензирования страховых компаний?
  • Нарушает ли предоставление дополнительных услуг различные законы, запрещающие скидки?
  • Как можно получить компенсацию за направление страховых компаний, не применяя правила страхования?

Способность ИИ и машинного обучения анализировать данные на очень детальном уровне заставляет регулирующие органы беспокоиться о защите потребителей.

Алгоритмы, использующие географические данные или другую индивидуализированную информацию, могут эффективно создавать прокси для чувствительных характеристик, таких как раса, религия, пол и т. Д., Запрещенных законом о страховании.

С одной стороны, применение машинного обучения для оценки риска может помочь страховщикам снизить моральный риск и неблагоприятный выбор, присущий продаже страховых услуг в целом.

С другой стороны, узкая адаптация риска и создание политик с высокой степенью индивидуализации, отражающих уникальные характеристики застрахованного, могут подорвать функцию объединения рисков в страховании и привести к тому, что группы или категории рисков станут незастрахованными на рынке частного страхования.

Фирмы Insurtech, участвующие в андеррайтинге и ценообразовании, должны понимать нормативно-правовую базу, регулирующую разработку страховых продуктов, иначе возникнут риски нарушения многочисленных правил страхования.

Например, компания, предоставляющая модель, которая влияет на регистрацию ставок, может действовать как консультативная или рейтинговая организация, которая требует лицензирования в соответствии с законом.

И даже там, где в законах разных стран может быть неясно, насколько далеко распространяются лицензионные требования, регулирующие органы, тем не менее, могут настаивать на некоторой степени надзора в качестве условия утверждения данных о тарифах страховщика.

Регулирующие органы внимательно изучают потенциальные антиконкурентные эффекты поставщиков Insurtech, которые предоставляют аналогичные данные и модели нескольким страховщикам, обслуживающим определенный рынок. Также есть опасения, что нетрадиционные источники информации могут служить заместителями для запрещенных дискриминационных факторов.

Мир страхового актуарного моделирования также извлекает выгоду из новых форм сбора и анализа данных, включая интеллектуальный анализ данных, статистическое моделирование и машинное обучение. Регулирующим органам в сфере страхования становится все сложнее оценивать зарегистрированные тарифные планы, которые включают сложные модели прогнозирования, основанные на технологиях.

Для решения этих проблем регулирующие органы в сфере страхования рассматривают методы полевого тестирования новых технологий в контролируемой среде, аналогичные концепциям «песочницы» FinTech, реализованным в разных странах.

Страховщики и фирмы Insurtech, которые общаются с регулирующими органами на ранних этапах разработки своих предложений, с наибольшей вероятностью добьются успеха в соответствии с нормативными требованиями.

Блокчейн

Многие видят огромный потенциал технологии блокчейн в страховой отрасли, особенно способность повысить эффективность и сократить расходы на существующие процессы страхования.

Управление данными и администрирование претензий созрели для значительного улучшения.

Хотя может быть некоторая двусмысленность в применении законов о государственном страховании к аспектам технологии блокчейн, существуют также возможности для инновационных юридических и технических решений.

Конечно, информация о политике и личные данные клиентов, хранящиеся в блокчейне, должны соответствовать существующим правилам конфиденциальности и защиты данных. Законы о государственном страховании обычно требуют, чтобы бухгалтерские книги и записи страховщика велись в штате и были доступны государственному регулирующему органу для проверки и аудита.

Легко представить технологию зашифрованного блокчейна, которая предназначена для обеспечения такого совместимого хранилища.

Но еще более интересным (и, возможно, тревожным для некоторых) является возможность значительной оптимизации усилий по соблюдению нормативных требований, позволяя государственному регулятору напрямую отслеживать транзакции в режиме реального времени через узел в цепочке блоков страховщика.

Смарт-контракты

Смарт-контракты, реализованные в связи с блокчейном, предлагают еще больше потенциальных преимуществ для страховой отрасли.

Для страхователей внедрение смарт-контрактов могло бы устранить ключевые болевые точки в процессе подачи претензий, одновременно сократив расходы на обработку претензий для страховщиков.

Хороший пример потенциала смарт-контрактов - это параметрические полисы страхования от задержки рейсов, которые работают на блокчейне.

Процесс страхования можно полностью автоматизировать с помощью смарт-контракта, который определяет, имеют ли клиенты право на компенсацию, и управляет платежами.

Клиенты, выполняющие существенно задержанный рейс, выиграют от автоматического получения выплаты, когда они (наконец) прибудут в пункт назначения. Претензии предъявлять не нужно.

Функции без претензий и гарантированных выплат, достижимые с помощью смарт-контрактов, безусловно, повышают ценность для страхователей и могут предоставить возможности для установления премиальных цен для страховщиков.

По мере того как смарт-контракты и технология блокчейн сокращают административные расходы, затраты на соблюдение нормативных требований и обработку претензий, некоторые традиционно неэкономичные страховые продукты, такие как микрострахование, могут стать реально жизнеспособными.

Однако фундаментальный характер смарт-контрактов представляет собой ряд нормативных препятствий и препятствий для соблюдения существующих законов о страховании.

На пороговом уровне необходимо определить в каждом конкретном случае, действительно ли смарт-контракты со страховыми функциями подлежат регулированию в качестве «страховых» контрактов в соответствии с законодательством штата, или это производные контракты, подпадающие под действие других режимов регулирования. .

Если это регулируемый «страховой» продукт, разрешены ли автоматические платежи через смарт-контракт, особенно если средства должны быть депонированы?

И можно ли эти платежи производить в криптовалюте? Изменится ли ответ, если эта криптовалюта будет привязана к разным валютам, используемым для выплаты страховых взносов в разных странах, или будет колебаться против них?

Также необходимо внимательно изучить законы, предписывающие процедуры рассмотрения претензий. Как и другие алгоритмические подходы, автоматическое отклонение требований смарт-контракта может быть оспорено как существенный недостаток дизайна или как непреднамеренная ошибка программирования.

Точно так же неизменный и необратимый характер смарт-контрактов представляет собой интересную проблему в контексте судебных разбирательств по страхованию правонарушений.

Заключение

Внедрение Insurtech, AI, машинного обучения, технологии блокчейн и смарт-контрактов в страховании растет. Новые продукты, новые рынки и новые возможности повышения эффективности уже в поле зрения, если не в пределах досягаемости. Страховщики и регулирующие органы будут бороться с различными государственными законами и будут искать способы сотрудничества друг с другом, поскольку каждое нововведение проверяет границы существующих режимов регулирования.