Обзор усилий, предпринятых Законом США о раскрытии информации об ипотеке

[…] Зачем нам нужен такой закон? До принятия Конгрессом HMDA в 1975 году общественность выражала серьезную обеспокоенность по поводу ипотечных кредитов - или, что более важно, их отсутствия - в некоторых городских, часто проживающих в меньшинствах, районах. Некоторые районы, похоже, пришли в упадок, отчасти потому, что их жители не могли получить ипотеку. (ClevelandFed)

Это было одной из печальных реалий некоторых американских населенных пунктов 1970-х годов. Доступ к капиталу оставался затрудненным, а социальная мобильность в районах риска практически отсутствовала. Эта трудность усугублялась некоторыми, которые считали институционализированным расизмом в банковской системе. Конгресс полагал, что некоторые финансовые учреждения внесли свой вклад в упадок некоторых географических регионов из-за того, что не смогли предоставить адекватное жилищное финансирование квалифицированным кандидатам на разумных условиях. (Википедия)

Поэтому в Конгресс было внесено предложение поддержать прозрачность всей практики кредитования. Они приняли Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года для обязательной отчетности по всем заявкам на получение ссуд, а затем Закон о реинвестировании местных сообществ 1977 года для поощрения финансовых учреждений к удовлетворению кредитных потребностей своих местных сообществ.

Как поясняет Инвестопедия, у HMDA есть очень четкий мандат:

В целом, основные цели Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положения C заключаются в мониторинге географических целей ипотечных кредиторов, обеспечении механизма идентификации для любых хищнических методов кредитования и предоставлении статистических данных по ипотечному рынку правительству.

HMDA помогает поддерживать инициативы по инвестициям в сообщества, спонсируемые государственными программами, при этом HMDA способствует надзору за этими инициативами посредством статистической отчетности. HMDA также помогает правительственным чиновникам выявлять хищнические методы кредитования, которые могут повлиять на выдачу ипотечных кредитов.

Представления HMDA также предоставляют средства для анализа распределения государственных ресурсов и обеспечения того, чтобы ресурсы были распределены надлежащим образом для финансирования общественных инициатив.

Следовательно, финансовые учреждения должны сообщать о своей практике кредитования, в частности, сообщая не только обо всех выданных ссудах, но и о каждой заявке на ссуду с соответствующими метаданными заявителя (ов), такими как раса, пол и район проживания, а также как если бы ссуда была одобрена или отклонена.

С точки зрения регулирования, теперь появилась линза, через которую можно отслеживать нарушения социального равенства и применять наказания. Это также означает, что в данных присутствует преднамеренная предвзятость - институциональный расизм в банковском секторе и все его проявления.

Изучение данных

Давайте изучим Файлы данных о раскрытии информации о жилищной ипотеке (1981–2014 гг.) Из архивов США, чтобы понять, о чем было сообщено и почему.

(Если вы хотите изучить этот набор данных дома, вам также понадобится еще несколько наборов данных, таких как соответствующие данные переписи. К счастью, суперзвездная команда библиотекарей из Архивов США упаковала все для нас в одна страница . Поблагодарите местного библиотекаря.)

1981–1990

Изучая данные, мы видим, что период 1981–1990 годов был в основном сосредоточен на отслеживании ветеранов, многие из которых вернулись из Вьетнама. Гораздо больше вопросов и данных относится к заявителям VA, а также к тому, запрашивали ли они финансовую поддержку для подачи заявки на ссуду.

Закодированный формат довольно прост, просто нужно немного сопоставить:

[{'NAME': 'respondentName', 'START': 0, 'STOP': 28, 'LENGTH': 28},
 {'NAME': 'respondentID', 'START': 28, 'STOP': 36, 'LENGTH': 8},
 {'NAME': 'reportMSA', 'START': 36, 'STOP': 40, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'censusTract', 'START': 40, 'STOP': 46, 'LENGTH': 6},
 {'NAME': 'state', 'START': 46, 'STOP': 48, 'LENGTH': 2},
 {'NAME': 'county', 'START': 48, 'STOP': 51, 'LENGTH': 3},
 {'NAME': 'supervisoryAgencyCode', 'START': 51, 'STOP': 52, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'censusValidityFlag', 'START': 52, 'STOP': 54, 'LENGTH': 2},
 {'NAME': 'VA_FHA', 'START': 54, 'STOP': 55, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'vaNumLoans', 'START': 55, 'STOP': 59, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'vaTotalLoans', 'START': 59, 'STOP': 68, 'LENGTH': 8},
 {'NAME': 'convLoansFlag', 'START': 68, 'STOP': 69, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'convNumLoans', 'START': 69, 'STOP': 73, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'convTotalLoans', 'START': 73, 'STOP': 82, 'LENGTH': 9},
 {'NAME': 'hiFlag', 'START': 82, 'STOP': 83, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'hiNumLoans', 'START': 83, 'STOP': 87, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'hiTotalLoans', 'START': 87, 'STOP': 96, 'LENGTH': 9},
 {'NAME': 'multiFlag', 'START': 96, 'STOP': 97, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'multiNumLoans', 'START': 97, 'STOP': 101, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'multiTotalLoans', 'START': 101, 'STOP': 110, 'LENGTH': 9},
 {'NAME': 'nonFlag', 'START': 110, 'STOP': 111, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'nonNumLoans', 'START': 111, 'STOP': 115, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'nonTotalLoans', 'START': 115, 'STOP': 124, 'LENGTH': 9},
 {'NAME': 'recordQuality', 'START': 124, 'STOP': 125, 'LENGTH': 1}]

В целом, много соображений VA.

1990–2014

В 1989 году были внесены большие изменения в приоритеты отслеживания. От FFIEC:

«[…] В 1989 году Совет Федеральной резервной системы пересмотрел Положение C, чтобы включить поправки, содержащиеся в Законе о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Поправки FIRREA достигли следующего: расширили охват HMDA, включив в него ипотечных кредиторов, не связанных с депозитарными учреждениями или холдинговыми компаниями; обязательная отчетность по данным о рассмотрении заявок на получение ипотечной ссуды и ссуды на улучшение жилья в дополнение к данным о выдаче ссуд и покупках; и требовал от большинства кредиторов указывать расу, пол и доход соискателей ссуды и заемщиков ».

Как и ожидалось, сопоставления файлов значительно изменились, теперь bt следует шаблону, который можно использовать до 2014 года:

[{'NAME': 'ASOF_DATE', 'START': 0, 'STOP': 4, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'RESP_ID', 'START': 4, 'STOP': 14, 'LENGTH': 10},
 {'NAME': 'AGENCY_CODE', 'START': 14, 'STOP': 15, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'LOAN_TYPE', 'START': 15, 'STOP': 16, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'LOAN_PURPOSE', 'START': 16, 'STOP': 17, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'OCCUPANCY', 'START': 17, 'STOP': 18, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'LOAN_AMOUNT', 'START': 18, 'STOP': 23, 'LENGTH': 5},
 {'NAME': 'ACTION_TYPE', 'START': 23, 'STOP': 24, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'PROPERTY_MSA', 'START': 24, 'STOP': 28, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'STATE_CODE', 'START': 28, 'STOP': 30, 'LENGTH': 2},
 {'NAME': 'COUNTY_CODE', 'START': 30, 'STOP': 33, 'LENGTH': 3},
 {'NAME': 'CENSUS_TRACT_NUMBER', 'START': 33, 'STOP': 40, 'LENGTH': 7},
 {'NAME': 'RACE_APPLICANT', 'START': 40, 'STOP': 41, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'RACE_COAPPLICANT', 'START': 41, 'STOP': 42, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'SEX_APPLICANT', 'START': 42, 'STOP': 43, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'SEX_COAPPLICANT', 'START': 43, 'STOP': 44, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'APPLICANT_INCOME', 'START': 44, 'STOP': 48, 'LENGTH': 4},
 {'NAME': 'PURCHASER_TYPE', 'START': 48, 'STOP': 49, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'DENIAL_REASON_1', 'START': 49, 'STOP': 50, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'DENIAL_REASON_2', 'START': 50, 'STOP': 51, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'DENIAL_REASON_3', 'START': 51, 'STOP': 52, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'EDIT_STATUS', 'START': 52, 'STOP': 53, 'LENGTH': 1},
 {'NAME': 'SEQUENCE_NUMBER', 'START': 53, 'STOP': 60, 'LENGTH': 7}]

Это означает, что теперь мы можем сказать для каждого приложения:

  • Раса и пол заявителя;
  • раса и пол созаявителя;
  • район, в котором они находились;
  • цель кредита (дом или ремонт);
  • список причин, по которым в ссуде могло быть отказано;
  • общее количество форм, которые необходимо подать; и
  • каждая из дат процесса подачи заявки.

Было ли умышленно замедлено рассмотрение заявки на получение кредита? Было ли отказано в ремонте дома, который в противном случае был бы одобрен? А как насчет однополых соискателей? Все видно.

(Примечание: мы еще не сделали наши обработанные данные доступными, так как мы все еще обрабатываем и исследуем их. Есть много ошибок в отчетах, таких как аббревиатуры штатов вместо кодов штатов, ошибочные записи переписи и многие другие проблемы, которые по-прежнему требуются огромные объемы предварительной обработки данных, чтобы разобраться в десятилетиях сдвигов в социальных нормах. Было бы неразумно делать какие-либо выводы на основании этого в настоящее время.)

С годами большинство банков все больше и больше соблюдают эту программу. Волна оцифровки, распространившаяся по США, подтверждается из года в год. Также наблюдается явное снижение количества заявок на ипотечные кредиты, что, скорее всего, связано с кризисом субстандартного ипотечного кредитования:

Пока здорово, не правда ли? Итак, вот палка о двух концах этих данных:

Те же данные, которые могут использоваться для защиты граждан от хищнической банковской практики, могут использоваться в качестве дискриминационного оружия против них, если специалисты по обработке данных не понимают данные, которые они используют.

Как же так? В этом наборе данных теперь есть все предвзятости, преференциальный режим и ошибочно или злонамеренно отклоненная кредитная заявка. Все возможные дискриминационные события постоянно фиксируются. Эти данные невозможно очистить.

Набор данных HMDA необъективен - абсолютно.

Специалисты по обработке данных должны понять, какие вопросы следует задавать, и что еще более важно, какие вопросы не следует задавать.

Должны ли вообще существовать эти данные?

По любым меркам этот набор данных можно считать инвазивным и дискриминационным. Канада, которую обычно считают (немного) более терпимой страной, имеет другой подход к отслеживанию расы и расизма. Как поясняется в Разговоре:

Стратегия борьбы с расизмом Канады, основанная на результатах исследований, проведенных десятилетиями, утверждает, что раса является социальной конструкцией. Нет никаких оснований для классификации людей по расе, но расовые предубеждения и дискриминация имеют очень реальные последствия. Возникает вопрос: как получить соответствующие данные переписи населения и других обследований о влиянии системного расизма?

Статистическое управление Канады пытается собрать эту информацию, не спрашивая напрямую о расе. «Необходимы расовые данные», - говорит Жан-Пьер Корбей, специалист по разнообразию Статистического управления Канады. Но он задается вопросом, действительно ли для этого требуется упоминание расы при переписи населения.

Исторически сложилось так, что правительство неохотно спрашивало напрямую о расе, что приводило к отсутствию дезагрегированных данных. После Второй мировой войны в переписи использовались косвенные методы оценки небелого некоренного населения через расовые прокси, такие как язык или этнокультурное происхождение.

(Примечание: одна из основных претензий к канадскому мультикультурализму как опоре гражданского общества заключается в том, что он позволяет людям классифицировать других по этническому или национальному признаку под прикрытием структуры разрешений, назначаемых самим себе, но это тема для позже.)

Таким образом, это означает, что некоторые страны отказываются отслеживать расу и пол соискателей банковской ссуды, поскольку измерение расизма существенно усиливает его весьма вызывающий разногласия характер распределения людей по категориям. Итак, оглядываясь назад на данные HMDA, можно задать вопрос: «Существуют ли вообще эти данные?»

Я считаю, что ответ - однозначное да. Закон обеспечил огромную защиту общественности, особенно после крупного расследования в 2005 году. Из Buffalo News:

Генеральный прокурор Нью-Йорка Элиот Спитцер выпустил свой последний залп, начав предварительное расследование практики ипотечного кредитования в восьми крупных банках штата, включая HSBC Bank USA. […]

Следователи пытаются определить, как банки оценивают свои ссуды, справедливо ли применяются сборы и процентные ставки, а также существует ли расовая дискриминация. […]

В 2002 году Citigroup уже согласилась выплатить 215 миллионов долларов для урегулирования обвинений Федеральной торговой комиссии в том, что Associates First Capital Corp., которую Citi купила в 2000 году, занималась хищническим кредитованием. Соперник Associates Household International, приобретенный HSBC Holdings Plc в 2003 году, заплатил 484 миллиона долларов в 2002 году для урегулирования аналогичных сборов всеми 50 штатами в крупнейшем потребительском соглашении за всю историю.

Однако, хотя эти данные принесли успех, специалисты по обработке данных должны понять, какие вопросы следует задавать, а что еще более важно, чего не следует задавать. Например, попытка построить конвейер одобрения ипотечного кредита на основе этих данных - ужасная и ужасная идея - теперь у вас есть расистский, гомофобный бот. Однако, если вы хотите исследовать саму природу институциональной дискриминации, исследуя выбросы, то в вашем распоряжении будет огромное оружие.

Как вы будете владеть этим оружием, зависит от вас.

Дополнительная литература

Удачной консультации!

-Матт.

Если у вас есть дополнительные вопросы по поводу этой статьи или нашей консультационной системы по ИИ, не стесняйтесь обращаться к LinkedIn или электронной почте.

Другие статьи, которые могут вам понравиться